个性化产品提供寿险改革新思路 保障+理财如何兼顾？

2021年已经行至尾声，寿险业改革的前路面临着巨大的挑战与机遇。近一年来，监管部门大力鼓励商业保险公司通过多样化的产品服务满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求，多领域丰富人身保险产品供给。

岁末年初正值险企常规“开门红”时期，在这场保险界的“购物节”上涌现出很多新的特点。梳理各险企的产品类型发现，2022年“开门红”主推储蓄型保险产品。有的险企通过年金险搭配万能险，由合同约定保底利率来吸引消费者，或将有些产品的交费期间、保险期间缩减，最快可8年满期。还有险企产品向“养老”靠拢，年金险产品专门针对60至75岁老年人群。从目前从公开的产品信息来看，险企的主力产品依然采用两全保险或年金保险。

以富德生命人寿为例，为了更好满足消费者的个性需求，聚焦高价值产品经营，其近期发布了富赢五号年金保险计划(庆典版)，该产品在交费时间、保障责任等方面都做了优化调整，延续了“年金主险+万能主险账户”的经典组合。

据了解，这款保险计划由《富德生命富赢五号年金保险(庆典版)》和《富德生命如意宝终身寿险(万能型)》或《富德生命富贵管家A/B款年金保险(万能型)》构成。这种搭配并不再是固定某一款万能险产品，可以灵活选择前述三款万能险产品进行组合，消费者可以选择更适合自己的保险方案。

在低利率时代，收益稳定的产品更容易获取消费者的认同，在收益上，本款产品计划的万能险合同上直接约定了保底利率。《富德生命如意宝终身寿险(万能型)》最低保证利率为年利率2.5%;《富德生命富贵管家A款年金保险(万能型)》最低保证利率为年利率2.5%;《富德生命富贵管家B款年金保险(万能型)》最低保证利率为年利率3.0%。此外，富赢五号年金保险(庆典版)在符合保险合同约定的时间及条件下给付的生存保险金、满期保险金还可作为权益转入《富德生命如意宝终身寿险(万能型)》或《富德生命富贵管家A/B款年金保险(万能型)》进行日复利增值。

值得注意的是，业内人士指出，“开门红”保险产品要从消费者需求的角度出发，贴合客户的财务规划需求，更加突出保险产品的风险保障。在满足消费者理财诉求的同时，如何在产品开发中体现保险业的保障初衷应成为行业思考的问题。

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